住宅ローン

がんばれバンカー ~ その繰上返済ちょっと待って ~

華子
冬のボーナスが支給される時期ですね。

支店内では、年末の忙しい中、賞与資金をキャンペーンで取り込むべく連日バタバタ。
更に、一部のローン担当者は危惧する時期でもある。

華子
今日は来そうな気がする…。

ー 華子さんお客様がご来店です。

華子
ドキドキ…。
顧客
先日ボーナスが入ったので、住宅ローンの一部繰上返済したいです。

今はネットで事前審査が完結したり繰上返済が出来るようになりましたが、来店して手続きされる方も一定数います。

華子
お客様は…二年前に当行の住宅ローンをご利用頂いておりますね。
顧客
その時は確かあなたは新人ということで、隣で聞いていましたよね。
華子
その節はありがとうございました。
顧客
早速ですが、この2年間で返済用に100万円貯まったので一部繰上返済したいです。
華子
ちなみに返済方法には、返済期間短縮毎月返済額を下げるものと2種類ございますが、もう決まっていらっしゃいますか?

 

・期間短縮
毎月の返済額は変わらない
利息含めた総返済額が下がるので効果は大きい
・返済額軽減
返済期間は変わらない
条件変更扱いにせず月の返済額を下げられる

※条件変更というのは、当初契約した範囲を超えて内容変更するもの。
会社が倒産した、転職した、離婚したというのがケースとして多い。

顧客
当然、早く借金無くしたいので、期間短縮です。
華子
有利な住宅ローン控除の基礎となる12月末残高に影響致しますが、本当によろしいのでしょうか?
顧客
何か気を付けなければいけないことがありました?
華子
短期的には住宅ローン控除で年末調整されたと思いますが、繰上返済する前の予定残高で計算していますので、来年確定申告で修正が必要です。
しかも、基準となる残高は100万円減るので、1%の1万円が実質損です。
華子
同じく、長期的にみましても、今金利は1%未満なので、安い金利でお金を借りて高い金利で運用している状態です。
大金を借りているという心理的負担を除けば、控除が終わるまでは現状維持がベストと皆様判断されます。
顧客
なるほど。確かにそうですね。
華子
原則、残り8年の控除を待って、一気に返済していくのがオススメですが、かといってお金を遊ばせておくのは勿体ないので、控除で戻ってきたお金をNISAで運用するという選択肢もあります。
もし投資経験がなければ、今回の余裕資金でお試しして頂いてもいいかもしれません。
顧客
面白そうですね。色々聞かせてください。
ほっち
先輩に聞いといてよかったですね。


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